Eestis on pensionisüsteem jaotatud kolmeks sambaks, millest kolmas sammas pakub inimestele võimaluse ise oma tuleviku kindlustamiseks aktiivselt panustada. Kui esimene ja teine sammas on suuremal või vähemal määral kohustuslikud, siis kolmas sammas on vabatahtlik. Just see vabadus ja paindlikkus teevad sellest atraktiivse valiku neile, kes soovivad oma pensionipõlve rahalist kindlust ise kontrollida. Paljud inimesed on aga endiselt kõhklevad, kas selline investeering on tõepoolest kasulik ning kuidas sellest maksimaalselt kasu saada.
Mida tähendab kolmas sammas?
Kolmas sammas on pensioni kogumissüsteemi vabatahtlik osa, mille kaudu saab inimene oma tulu arvelt teha sissemakseid pensionifondi või kindlustustootesse. Need sissemaksed investeeritakse erinevatesse varadesse ja tootlus koguneb aja jooksul. Kuna pension on pikaajaline eesmärk, võimaldab kolmas sammas investeerida pikemas perspektiivis, mis omakorda aitab kaasa raha kasvule intresside ja tootluse kaudu.
Peamised kolmanda samba plussid
Maksusoodustused
Üks suurimaid põhjuseid kolmandasse sambasse panustamiseks on maksusoodustused. Eesti seaduste kohaselt saab iga inimene tulumaksutagastuse oma sissemaksetelt kuni 15% ulatuses oma aastasest brutotulust, kuid mitte üle 6000 euro aastas. See tähendab, et riik toetab otseselt sinu isiklikku pensionisäästu, tagastades osa makstud tulumaksust. See on eriti kasulik neile, kes soovivad lisatulu targalt reinvesteerida.
Paindlikkus ja valikuvõimalused
Kolmanda samba üks väärtuslikumaid omadusi on selle paindlikkus. Inimene võib ise valida, kui palju ja kui sageli ta panustab. Samuti on võimalik peatada või muuta maksete suurust vastavalt oma finantsolukorrale. Valida saab erinevate pensionifondide vahel, mille riskitase ja investeerimisstrateegiad varieeruvad – konservatiivsetest madala riskiga fondidest kuni aktiivselt juhitud kõrge tootluse eesmärgiga fondideni.
Pikaajaline rahaline kindlustatus
Kolmas sammas aitab tagada stabiilsuse olukorras, kus tulevased riiklikud pensionid võivad olla ebapiisavad. Kuna elanikkond vananeb ning tööealiste arv väheneb, on isiklik pensionisääst oluline kaitse tuleviku jaoks. Regulaarsete investeeringute kaudu saad oma pensionipõlve sissetulekut oluliselt täiendada.
Kuidas kolmandast sambast maksimaalselt kasu saada
1. Alusta varakult
Mida varem alustad, seda rohkem on sinu rahal aega kasvada. Tänu liitintressi efektile võib isegi väikeste igakuiste maksete kogusumma aastate jooksul märkimisväärselt suureneda. Näiteks võib 25-aastane inimene, kes panustab järjepidevalt 50 eurot kuus, koguda pensionieaks suurema summa kui 40-aastaselt alustaja, kes panustab topelt.
2. Kasuta maksusoodustusi teadlikult
Tark investeerija teeb aastas maksimaalselt maksusoodustuse ulatuses sissemakseid. Kui sinu sissetulek lubab, tasub iga aasta planeerida nii, et kasutad ära kogu lubatud 15% või 6000 eurot. Nii saad maksimaalse tulumaksutagastuse, mille võid omakorda tagasi investeerida samasse sambasse.
3. Vali sobiv pensionifond
Kolmanda samba tootlus sõltub fondi investeerimisstrateegiast. Enne otsuse tegemist peaksid uurima erinevate pensionifondide tootlusi, tasusid ja varalahendusi. Kui oled noorem ja valmis riske võtma, võib kasulik olla valida kõrgema riskitasemega fond, mis pakub suuremat kasvupotentsiaali. Vanemaks saades võib aga mõistlikum olla liikuda turvalisemate fondide poole, et vähendada kapitali kaotuse riski.
4. Investeeri järjepidevalt
Kõige efektiivsem viis rikkust kasvatada on teha investeeringud regulaarselt. Igal kuul väike, püsiv summa tagab, et pika aja jooksul kasutad ära turu kõikumisi ning hajutad riske. Nii ei sõltu sinu investeeringud ühe konkreetse hetke hinnatasemest.
5. Väldi emotsionaalseid otsuseid
Pensioni investeerimine on pikaajaline strateegia. Turu lühiajaline kõikumine ei tohiks põhjustada liialt kiireid otsuseid. Väldi fondi vahetamist pelgalt lühiajalise languse tõttu – ajalooliselt on turgude taastumine toimunud järkjärguliselt ning kannatlikkus tasub end alati ära.
Levinud vead kolmanda samba kasutamisel
- Liiga hiline alustamine: Paljud inimesed ootavad kuni sissetulekud suurenevad, kuid ka väikesed summad varakult alustades loovad suure erinevuse.
- Maksusoodustuse alakasutamine: Kui ei planeerita oma sissemakseid maksimaalse piiri järgi, jäetakse osa võimalikust tulust kasutamata.
- Fondide mitte jälgimine: Pensionifondid muutuvad ajas ning kord aastas tasub hinnata, kas fondi riskitase ja tootlus sobivad endiselt sinu eesmärkidega.
- Liiga kiire raha väljaviimine: Kuigi kolmanda samba raha saab vajadusel välja võtta, on mõistlik seda teha alles pensionieas, et vältida tulumaksu tasumist ja tootluse kaotust.
Korduma kippuvad küsimused (KKK)
Kui palju peaksin kolmandasse sambasse panustama?
See sõltub sinu sissetulekust ja eesmärkidest. Hea tava on suunata vähemalt 10–15% oma kuisest sissetulekust pensionisäästudesse, kuid isegi väiksemad summad on kasulikud, kui teed seda järjepidevalt.
Kas kolmanda samba raha on võimalik ennetähtaegselt kätte saada?
Jah, see on võimalik, kuid raha ennetähtaegsel välja võtmisel tuleb tasuda tulumaks. Soodustatud tulumaksumäär (10%) kehtib alles siis, kui saad pensioniealiseks või vähemalt 5 aastat pärast fondi avamist peale 55. eluaastat.
Kas kolmandas sambas säästetud raha saab pärandada?
Jah, kolmanda samba vahendid kuuluvad pärandvara hulka ning need saab edasi anda oma lähedastele. See muudab selle ka osaliselt kindlustustoote alternatiiviks.
Millal on kõige parem aeg alustada?
Parim aeg alustada oli eile, järgmine parim aeg on täna. Iga edasi lükatud kuu tähendab potentsiaalse tootluse kaotust. Varajane alustamine annab liitintressile võimaluse sinu kasuks töötada.
Kolmanda samba tulevik Eestis
Eesti pensionisüsteemi arengud viitavad sellele, et kolmanda samba tähtsus tõuseb veelgi. Riigi pensionid võivad tulevikus muutuda tagasihoidlikumaks, mistõttu isiklik investeerimine muutub vältimatuks. Uued digitaalsed lahendused, automatiseeritud investeerimisplatvormid ja madalamad teenustasud teevad kolmanda samba kasutamise üha lihtsamaks ja kättesaadavamaks. Seetõttu on nüüd ideaalne aeg oma pensionistrateegia üle vaadata ning astuda sammud rahaliselt kindla tuleviku suunas.
